息差是否見底？房地產業務風險幾何？招行迴應
中新經緯3月27日電 (魏薇 實習生 張煦敏)27日，招商銀行舉行2023年度業績說明會。在業績會上，招商銀行管理層迴應了淨息差展望、房地產貸款資產質量等業內關注的話題。
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2023年年報數據顯示，報告期內，招商銀行實現營業收入3391.23億元，同比下降1.64%；實現歸屬於該行股東的淨利潤1466.02億元，同比增長6.22%。截至報告期末，招商銀行資產總額110284.83億元，較上年末增長8.77%。不良貸款率0.95%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率437.70%，較上年末下降13.09個百分點。
“各板塊協同推進，才能更好支撐零售”
招商銀行一直以來被市場稱爲“零售之王”。在發佈會上，有分析師提問，2023年招商銀行提出“業務均衡”背後的邏輯是什麼？
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招商銀行行長兼首席執行官王良表示，2023年招商銀行提出打造價值銀行的戰略目標，價值銀行就是要爲股東、客戶、員工、社會各界合作伙伴提供綜合價值。要實現這個價值，就必須實現業務板塊的均衡發展，零售金融、公司金融、投行與金融市場、財富管理與資產管理四大板塊協同發揮，相互促進，實現共同發展。
“實際上，均衡發展並不是忽視了零售銀行業務的戰略主體地位。”王良指出，當前，招商銀行如何繼續保持零售上的主體地位，需要持之以恆、繼續探索創新，這是毫不動搖的。
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同時，王良強調，僅僅靠零售銀行一體發展，也是孤掌難鳴。俗話說“獨行快，衆行遠”，必須各個板塊協同推進，才能更好地支撐零售的主體。所以必須加大公司金融的特色化競爭優勢，加強投行和金融市場業務，創造新的業務增長期。財富管理和資產管理這兩大類業務也是支撐零售銀行業務的重要產品線。如果不能夠做強做大財富管理和資產管理，零售銀行業務也是無米之炊。
“所以，我們提出四個板塊要協同均衡發展。我認爲，這不僅符合一些國際先進銀行的成功經驗，也符合中國國內銀行業未來發展的趨勢。並不是說因爲多個板塊協同發展就失去了招商銀行的特色。要繼續保持我們的特色，但是能力會更強、產品線更全、收入更加多元，更能夠穿越經濟週期給銀行帶來的影響。”王良說。
“今年息差可能是未來幾年的相對底部”
過去一年，息差收窄是銀行業共同面臨的挑戰。年報顯示，報告期內，招商銀行的淨息差爲2.15%，同比下降了25個基點。
對於息差下降的原因，招商銀行在年報中表示，主要有以下幾方面：資產端，一是LPR(貸款市場報價利率)持續下調及有效信貸需求不足，新發放貸款定價同比下行，帶動貸款平均收益率同比下行，二是居民消費及購房意願有待進一步復甦，收益率相對較高的信用卡貸款和個人住房貸款增長乏力。負債端，企業資金活化不足，企業結算資金等低成本的對公活期存款增長受限，疊加資本市場擾動下居民投資向定期儲蓄轉化，儲蓄存款的財富屬性加強，存款活期佔比下降，負債成本率有所上升。
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對於今年的息差展望，招商銀行副行長兼財務負責人、董事會秘書彭家文表示，今年的淨息差還會持續承壓，但在承壓的過程中，可能節奏會變化，這也是一個需要關注的點。
彭家文指出，2023年重定價因素可能今年還會呈現出來，存量按揭貸款的重定價從去年9月份開始，會在今年全年釋放出來，今年2月5年期以上LPR下降25個bp，也會在今年呈現出來，幾個因素疊加起來，今年的貸款收益率還會持續下行。但下行的過程中，環比可能會逐步趨緩，但與去年同比是一個逐步收斂的過程。
彭家文判斷，一季度的息差可能會是一年當中壓力最大的，同時今年的息差可能是未來幾年相對的底部。
談到貸款增速計劃和貸款定價安排，彭家文說，2024年貸款增長計劃會安排在8%到9%的水平。貸款的定價管理要和整個外部的大環境能夠適配起來，現在對於企業的融資成本這塊還是比較關注的。所以招行也會盡量把貸款定價保持在合理的水平。同時更多希望通過一些資產負債結構的管理，能夠讓招行保持更好的貸款結構，使綜合的定價水平能夠保持相對的穩定。
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“預計房地產業資產質量將保持穩定”
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年報顯示，截至報告期末，招商銀行房地產業貸款餘額2907.42億元，較上年末減少429.73億元，佔該行貸款和墊款總額的4.71%，較上年末下降1.12個百分點。截至報告期末，招商銀行房地產業貸款客戶和區域結構保持良好，其中，高信用評級客戶貸款餘額佔比超七成；從項目區域看，85%以上的房地產開發貸款餘額分佈在一、二線城市城區。截至報告期末，招商銀行房地產業不良貸款率5.01%，較上年末上升1.02個百分點。
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“房地產業不良率與2023年6月末高點相比，呈逐季下降趨勢，從今年整體情況來看，沒有大的改變。從整個房地產2023年不良生成的情況來看，絕對額的生產比2022年下降了36.6%。”招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤說。
朱江濤表示，預計2024年房地產行業不良生成的絕對額比2023年還會有所下降，同時也會按照應收盡收、應核盡核的原則，加大存量風險資產的清收處置的力度，預計整個資產質量會保持穩定。
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對於抵押物價值下滑帶來的影響，朱江濤稱，主要是建築業和一些抵押品爲主的業務品種。招商銀行鍼對房地產行業的生態圈上下游做了專項的排查，從整個排查的情況來看，目前資產質量總體處於可控的一個範圍。
如何滿足開發商的合理信貸需求與銀行資產質量安全的平衡？朱江濤表示，2024年會圍繞“三大工程”、聚焦三個重點、做好封閉管理。一是聚焦總分兩站的白名單客戶，第二聚焦一二線重點區域，第三聚焦房地產保障型及改善型業態。通過三個聚焦，同時做實項目端的封閉管理，通過項目端資金的封閉，來實現整個債權的安全。
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責任編輯：羅琨 李中元
